mars 20, 2021

L’assurance a totalisé ma voiture – ce que cela signifie

Par Global

« Votre véhicule est une perte totale. » Ces propos suscitent le plus souvent une controverse immédiate entre un assuré et sa compagnie d’assurance. La principale cause de controverse entre une compagnie d’assurance et un assuré en ce qui concerne la perte totale est que la plupart des gens estiment que leur véhicule vaut plus qu’il ne l’est en réalité.

Un véhicule, bien qu’historiquement pas un bon investissement, nous est très personnel. Beaucoup d’entre nous passent beaucoup de temps dans nos véhicules chaque jour et deviennent attachés à notre voiture. Beaucoup d’autres «trompent» leurs voitures et estiment intrinsèquement que leurs modifications améliorent la valeur de la voiture.

J’ai pensé que cela pourrait aider certaines personnes si elles entendent exactement comment une compagnie d’assurance voit cela et comment elle va vous indemniser pour votre voiture si elle est considérée comme un total. Il y a généralement deux choses principales impliquées dans la compréhension de ce processus: Qu’est-ce qu’une perte totale et comment la valeur d’une voiture est-elle déterminée. Dans cet article, je vais discuter et définir une perte totale du point de vue des compagnies d’assurance.

Alors, qu’est-ce que cela signifie exactement lorsque votre compagnie d’assurance considère que votre véhicule est une perte totale? En général, il existe deux types ou mesures si vous voulez quand il s’agit de faire cette détermination: la perte totale financière ou économique et une perte totale évidente.

Perte totale financière ou économique

Un véhicule est souvent déclaré perte totale économique lorsque le coût des réparations dépasse la valeur du véhicule, plus la taxe de vente, moins votre franchise. Je suis sûr que vous avez entendu dire qu’un pourcentage est utilisé pour déterminer si une voiture est une perte économique totale. Vous avez probablement entendu des chiffres de 50% à 70%, voire plus. C’est vrai, cependant, il est important de savoir que tous les États ne fixent pas un pourcentage réel et que pour les États qui ne fixent pas de pourcentages, c’est à la compagnie d’assurance de déterminer ce que ce sera.

  Types d'hôtes Web

Bien que toutes les compagnies d’assurance qui sont libres de fixer ce nombre elles-mêmes sont toutes différentes, un nombre commun que vous entendrez est de 70%. Qu’est-ce que cela veut dire exactement? J’ai pensé qu’une illustration rapide pourrait aider:

Valeur marchande 15000 $

Plus taxes 1050 $ (7% à titre d’exemple)

Sous-total 16050 $

Moins la franchise 500 $

Valeur totale de la perte 15550 $

Coût des réparations 11662 $

Les réparations représentent 75% de la valeur

Dans l’exemple ci-dessus, votre compagnie d’assurance déterminerait probablement que votre véhicule est une perte économique totale. Une chose à retenir est que si vous êtes payé la valeur de votre véhicule, la compagnie d’assurance conservera le véhicule récupéré ou endommagé, puis le vendra à un vendeur. La plupart des compagnies d’assurance ont négocié des contrats avec les acheteurs de sauvetage et utiliseront cette possibilité pour récupérer une partie de l’argent payé pour la perte totale. Dans l’exemple ci-dessus, votre assureur saurait que votre voiture avait une valeur de récupération de 3 000 $ (exemple). Ainsi, au moment de prendre leur décision concernant la perte totale, ils prendraient en compte ce montant et le soustraient du montant total payé de 15 550 $, ce qui porterait leur coût net à 12 550 $.

Un autre bref point à noter qu’il convient de noter est que votre compagnie d’assurance prendra également en compte les dommages supplémentaires estimés si votre voiture devait être réparée. D’après mon expérience en tant qu’expert et gestionnaire des réclamations, il y a souvent des dommages / réparations supplémentaires ou supplémentaires identifiés une fois qu’une voiture commence le processus de réparation. Ces dommages sont souvent découverts lors du «démontage» ou après que des pièces du véhicule ont été enlevées et des dommages supplémentaires sont plus visibles. Dans de nombreux cas, il est presque certain qu’il y aura des dommages supplémentaires basés sur les dommages visibles, cependant, un expert n’écrira que pour ce qu’il peut voir et notera que des dommages supplémentaires sont probables.

  Pièges coûteux de la copie Web

Perte totale évidente

Une perte totale évidente ou OTL est dans laquelle les dommages à un véhicule sont si importants en termes de réparation et / ou de mise en danger de l’intégrité structurelle du véhicule avec une réparation, que la voiture est considérée comme une OTL. Quelques exemples d’OTL sont:

  • Dégâts du feu
  • Rouler
  • Un vol
  • Dégâts d’eau importants
  • Collision frontale à fort impact
  • T-Bone ou durement frappé sur le côté d’un véhicule au point central

Dans la plupart des cas, l’expert en sinistre n’aura pas le pouvoir direct de déterminer qu’un véhicule est un OTL. Les deux compagnies d’assurance pour lesquelles j’ai travaillé avaient besoin de l’approbation d’un gestionnaire pour passer cet appel. Avec la technologie actuelle, cela peut être fait facilement sur le terrain en envoyant simplement des photos détaillées à un gestionnaire des réclamations ou des dommages matériels. Dans ce cas, il n’y a pas forcément de coût de réparation mais le processus d’évaluation est le même.

J’espère que cela vous aidera à comprendre ce que l’on entend lorsqu’on vous dit que votre voiture est une perte totale. Votre expert en sinistres devrait vous expliquer tout cela, cependant, avoir une compréhension de base vous aidera certainement si vous vous trouvez dans cette situation.